• Виктор
  • Статьи
  • 2 мин. чтения

Вклады в банках: как выбрать выгодный депозит?

Из всех финансовых продуктов самым надежным считается банковский вклад. Это единственный вид процентного дохода, обеспеченный гарантией государственной организации — Агентством по страхованию вкладов. Если же инвестируете в МФО, ценные бумаги, бизнес, дохода может не быть. 

Сделать вклад можно по-разному: банки предлагают много типов счетов, уровней процентных ставок, условий пополнения и снятия. 

В статье рассказали, что такое вклад, как выбрать выгодное предложение и какие виды существуют.

Что такое вклад?

По механизму действия этот финансовый инструмент работает как кредит, только заемщиком становится банк. Он использует деньги по усмотрению: покупает облигации и другие ценные бумаги, торгует на межбанковском рынке, кредитует физлиц и компании. Организация принимает от клиента финансы не для хранения, а чтобы получать прибыль. За это вкладчику выплачивают проценты.

Деньги, переданные банку по договору вклада, защищены. Средства клиента в одном банке застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на 1,4 млн руб. Если счета открыты в нескольких организациях, то защита распространяется отдельно на каждый.

Виды вкладов 

В банковском продукте прописывают большое количество условий: сроки, ставки, правила вывода или пополнения. По этим признакам вклады делят на категории.

До востребования

Подойдут для тех, кто не гонится за процентами и еще не определился, когда понадобятся деньги. По таким вкладам срок депонирования не установлен. Клиенту разрешено забрать всю сумму или часть в любое время, когда сервисы банка работают. Недостаток таких предложений в ставке — она составляет 0,001–0,1%. Например, на момент написания статьи, был популярным продукт «До востребования Сбербанка России» с годовым процентом 0,01%. 

Эта разновидность нужна не для заработка, а больше для сохранения средств на короткий срок. Часто счета открываются как буферные для продления договоров по другим продуктам или в качестве промежуточного звена для начисления зарплат. Если клиент еще не обратился за продлением договора, по которому прошел период обслуживания, банк до выяснения переводит финансы на счет с тарифом «до востребования». 

Банк не может ничего полноценно планировать с этими деньгами — отсюда и ставка, близкая к нулевой. Клиент в любой момент потребует вывод и придется быстро искать, откуда взять средства.

Срочные

Более привычная для граждан разновидность.

Периоды устанавливаются от одного месяца до нескольких лет. К таким вкладам применяют более высокие выплаты, чем с условиями до востребования. Размер доходности зависит от срока, на который открывается счет. По состоянию на июль 2022 года чем был длительнее период хранения средств, тем ниже банки предлагали процент. Но бывает и наоборот, в зависимости от тарифа. Также на прибыльность влияет сумма — выгоднее депонировать большие капиталы.

Ставка на примере предложения Газпромбанка «Управляй процентом».

  • От одного до двух месяцев — 10,5%.

  • 12 месяцев — 6,58%.

  • 36 месяцев — 5,86%.

  • От 60 месяцев — 5,72%.

Условия по сумме:

  • +3,5% — 15 000–74 999 руб. 

  • +3,75% — 75 000–149 999 руб.

  • +4% — от 150 000 руб.

Если решите закрыть вклад раньше срока, ставка упадет до 0,01% и уже накопленный доход пересчитается.


У банков встречаются три разновидности срочных предложений по размещению средств.

Сберегательные. Вклады фиксированы по времени и не предполагают, что клиент будет добавлять туда деньги или снимать их. По ним кредитные организации чаще делают выгодные предложения, так как могут планировать что сделать со средствами в течение действия договора.

Расчетные. Счета по условиям лояльнее, чем сберегательные. Клиенту разрешается снимать проценты и внесенные деньги. При этом установлено правило по неснижаемому остатку — минимальной сумме, ниже которой нельзя опускаться. Данный тип счетов самый невыгодный по ставкам — в среднем доход ниже до 2%, чем на других разновидностях вкладов.

Накопительные. Больше подходит для целевых вложений. Процент зависит от суммы, которую можно постоянно пополнять. Это удобно, если вы планируете собрать крупный капитал, не имея большого дохода. 

На что обратить внимание при выборе вклада?

Несмотря на небольшое количество разновидностей, банковские продукты содержат дополнительные параметры. Один тип счетов имеет разные условия и доходность в зависимости от опций. Это нужно учесть, т. к. доходность депозита может напрямую от этого зависеть.

Есть два основных параметра.

Капитализация процентов. При одинаковой ставке по двум вкладам клиенты получают разные суммы, если способы начисления различаются. Для сравнения возьмем такой пример:

Вкладчик №1 заключает договор на депонирование 100 тыс. руб. под ставку 10% на пять лет. Банк открывает счет с простым начислением процентов ежегодно. Это значит, что каждые 12 месяцев на тело вклада будут добавлять 10 тыс. руб. В конце срока клиент получит на руки 150 тыс. руб.

Вкладчик №2 открывает вклад с теми же входными данными и условиями, но при расчете применяется сложный процент. Каждый год 10% будут начислять не на изначальную сумму, а с учетом дохода за прошлый период. После первых 12 месяцев на счете станет 110 тыс. руб. В следующем году уже 121 тыс. руб. В конце периода получится 161 051 руб. 

Гибкость условий. Сюда относится возможность пополнять счет и снимать с него деньги без последствий для начисления процентов. С этими опциями вклад будет удобен, если возникают непредвиденные траты или изначально неизвестно, когда средства понадобятся.

Кроме условий по вкладам стоит обратить внимание на сам банк. От этого зависит, насколько удобно будет с ним сотрудничать. Вот признаки, говорящие о качестве работы финансовой организации:

  • рейтинг надежности;

  • отзывы клиентов;

  • многофункциональное приложение и личный кабинет;

  • количество отделений и банкоматов;

  • оперативная служба поддержки;

  • выбор банковских продуктов.

Какой вид вклада выбрать?

Выбирайте вклад в зависимости от целей. Разновидности вкладов делятся по следующим категориям:

  • До востребования. Если хотите сдать деньги на надежное хранение и забрать их в любой момент.

  • Срочный. Подойдет для защиты от инфляции и создания постоянного пассивного дохода, т. к. по ним выплачиваются значительные проценты.

  • Накопительный. С помощью инструмента соберете деньги на дорогую покупку, обучение или поездку к определенной дате. Кроме капитализации процентов он пополняется.

  • С опциями. Если не уверены, что продержите деньги на накопительном счете до конца срока, выбирайте вклад, деньги с которого разрешается выводить досрочно.

Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest

Центробанк попросил банки не рассказывать об иностранных партнерах

В прошлый вторник, 27 февраля, Банк России разослал банкам письмо, в котором рекомендовал кредитным организациям не раскрывать публично...

Что могут навязать вместо банковского вклада и как этого избежать?

Самым надежным инструментом сохранения денег в РФ считается банковский счет. Сохранность денег гарантирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ),...

Минфин ждет сокращения доли госпрограмм в жилищном кредитовании

5 марта. FINMARKET.RU – В Минфине считают, что доля льготных программ ипотеки в объеме ее выдач должна сократиться...

Какой доход позволяет взять ипотеку в банке?

Платежная благонадежность, постоянная трудовая занятость – наиболее важные пункты при рассмотрении заявки на ипотечное кредитование в РФ. В...

Чем опасна биометрия и как отозвать ее из банков?

Биометрия делает процессы взаимодействия организаций с клиентами проще и доступнее, и банки, говоря о биометрии, ссылаются на удобство....

ЦБ планирует ввести новый норматив для системно значимых банков

АНОСИНО, 1 марта. /ТАСС/. Банк России планирует ввести новый норматив для системно значимых банков, внедрит его постепенно, заявила...

Почему покупку квартиры лучше не откладывать?

Глава ВТБ Андрей Костин на сессии Восточного экономического форума заявил о предпосылках снижения ключевой ставки. 16 сентября должно состояться...

Совместный счет: что это такое, как работает и в каком банке открыть?

Согласно опросу сервиса SuperJob, 72% россиян считают, что бюджет в семье должен быть общим. Каждая семья, решая вести...

Рубль не меняется относительно доллара и юаня в ожидании новых драйверов

Москва. 1 марта. INTERFAX.RU – Доллар и юань едва заметно колеблются на Московской бирже на старте торгов в...

Выгодно или нет оформлять карту «Прибыль» от банка Уралсиб?

Центральный банк снизил ключевую ставку до 11% в мае 2022 года, потому что улучшилась экономическая ситуация. Банки снизили...

Как начать инвестировать на фондовой бирже?

Последние годы наблюдается всплеск популярности инвестирования в России. С одной стороны, здесь сыграла роль массовая реклама — как способ...

Последствия процедуры банкротства физического лица

Перед тем, как обратиться в судебные органы и объявить себя банкротом важно знать все возможные последствия банкротства физического...

Вывод стейблкоинов Tether USDT в сети TRC-20 на карту Мир в рублях

Для вывода стейблкоинов Tether USDT в сети TRC-20 на карту в платежной системе Мир используются криптовалютные биржи, P2P...

ЦБ может понизить ставки взносов банков в Фонд страхования по долгосрочным вкладам

АНОСИНО, 1 марта. /ТАСС/. Банк России планирует понизить ставки взносов банков в Фонд страхования вкладов по долгосрочным вкладам....

Открытие банковского счета в Америке: можно ли это сделать дистанционно нерезидентам?

Экономика в Соединенных Штатах считается достаточно стабильной и успешной. По этой причине многие россияне и граждане других стран...

Fitch подтвердило рейтинг США на уровне “AA+”

Москва. 4 марта. INTERFAX.RU – Агентство Fitch подтвердило долгосрочный и краткосрочный рейтинги дефолта эмитента США в иностранной валюте...

Зачем человеку деньги?

Как-то глупо звучит фраза «зачем деньги?». Каждый знает зачем и то, что их всегда мало. В мультфильме «Золотая...

Золотой год: повторят ли российские банки рекорды 2023-го

Прошлый, 2023 год стал лучшим в истории российского банковского сектора. Чистая прибыль составила рекордные 3,3 трлн рублей, причем...

Что такое брокерский счет и как открыть его в Сбербанке?

По закону физлицо не может прийти на биржу и начать торговать. Там работают брокеры и управляющие компании, которые...

Как экономить деньги по методу Какейбо?

Многим россиянам, даже со средним доходом, не всегда хватает денег на повседневные расходы. Причина в том, что неграмотно...