24bankirЧтобы не остаться на старости лет с минимальными выплатами от государства, задумываться о пенсии нужно уже сейчас. Тем более что с января 2024 года стартует программа формирования долгосрочных накоплений с софинансированием. В статье разбираемся, как работает новый сберегательный продукт и сколько с его помощью удастся накопить.
В чем суть программы?
В правительстве уже давно обсуждали новую систему пенсионных накоплений, и в июле 2023 года был принят закон о программе формирования долгосрочных сбережений граждан. Она будет функционировать по следующей схеме:
Гражданин платит добровольные страховые взносы на сумму не менее 2 тыс. руб. в год.
Государство софинансирует взносы.
Негосударственные пенсионные фонды, которые выступают операторами программы, инвестируют деньги в надежные инструменты.
Через 15 лет либо по достижению пенсионного возраста гражданин может воспользоваться накоплениями и инвестиционной прибылью.
Программой предусмотрен и внеплановый порядок получения 100% вложений. Основания для этого — особые жизненные ситуации, например, тяжелое заболевание, получение инвалидности первой группы, потеря работы.
Как устроено софинансирование в 2023 году?
Софинансирование — ключевая особенность новой программы. Государство будет увеличивать накопления граждан на сумму до 36 тыс. руб. в год за счет средств из ФНБ и СФР.
Предусмотрено три формулы софинансирования. Какая будет применяться к конкретному гражданину, зависит от уровня его дохода:
1:1 при доходе от 80 тыс. руб. — на каждый рубль начисляется еще один. Для получения максимальной доплаты 36 тыс. руб. необходимо инвестировать 3 тыс. руб. в месяц.
1:2 при доходе 80–150 тыс. руб. — на каждый рубль капает 50 коп. Рекомендовано вкладывать по 6 тыс. руб.
1:4 при доходе от 150 тыс. руб. — на каждый рубль начисляется 25 коп. Чтобы получить 36 тыс. руб., необходимо вносить по 12 тыс. руб.
Дополнительные стимулы программы
У граждан низкое доверие к государственной системе, ведь случаи, когда накопления обесценивались или замораживались — не редкость. Поэтому правительство предусмотрело дополнительные стимулы привлечения людей в программу софинансирования:
Налоговый вычет. Ежегодно участники программы получают право на налоговый вычет на сумму до 52 тыс. руб.
Защита сбережений. Деньги будут застрахованы от возможного банкротства НПФ. При наступлении страхового случая государство выплатит компенсацию на сумму сбережений, но не более 2,8 млн руб.
Право наследования. В случае смерти участника программы его накопления получат родственники в полном объеме.
Насколько выгодна программа софинансирования пенсии?
Рассмотрим на примере, насколько выгодно присоединиться к новой пенсионной программе.
Допустим, вы зарабатываете 50 тыс. руб. в месяц. Тогда к вам, исходя из уровня дохода, будет применена первая формула софинансирования, т. е. на каждый рубль будет начисляться еще один.
На пенсию вы решили откладывать по 3 тыс. руб. в месяц. К ним государство будет добавлять еще по 3 тыс. руб. Получается, что общие инвестиционные вложения составят 6 тыс. руб.
Предположим, что вы выбрали негосударственный пенсионный фонд, который предпочитает консервативную стратегию инвестирования. Доходность ценных бумаг составляет 10,5%. Теперь рассчитаем, сколько вы накопите за 15 лет.
За первые три года на вашем счете накопится 258,78 тыс. руб. Из них 108 тыс. руб. — лично ваши вложения, 108 тыс. руб. — софинансирование государства. Инвестиционный доход составит 42,78 тыс. руб.
Следующие 12 лет софинансирования пенсии не будет. Но за это время вы самостоятельно вложите 432 тыс. руб. С учетом накопленных в первые три года 258,78 тыс. руб. ко времени завершения контракта на счету будет 1,684 млн руб. А чистый инвестиционный доход за 15 лет составит 1,036 млн руб.
* Расчет не стоит воспринимать, как руководство к действию из-за упрощений, которые были допущены.
Основные преимущества и недостатки программы
Преимущества:
Гибкие условия — вы сами определяете сумму и количество взносов, главное, чтобы в год выходило не менее 2 тыс. руб.
Пассивное управление капиталом — управлять инвестициями будет НПФ, поэтому вам не придется самостоятельно изучать, как работает фондовый рынок.
Срочная пенсионная выплата — в сложной жизненной ситуации вы сможете вывести накопления без финансовых издержек.
Налоговый вычет — чем выше взносы, тем больше вы сможете вернуть подоходного налога.
Недостатки:
Риск обесценивания сбережений — государство не индексирует накопления, чтобы защитить их от инфляции.
Отсутствие гарантий — инвестиции всегда сопряжены с риском, поэтому доходность вложений может оказаться ниже, чем вы рассчитывали изначально.
Сложный вывод средств — вы не сможете забрать все накопления сразу, а будет ежемесячно получать определенную сумму.
Читайте также:
